火灾后，修房未获全额赔偿？投保前，这些法律细节千万别忽视
已投保房屋被烧毁重新修缮后未获得保险公司全额赔偿，法律风险提示
——「蓉法说法」今日话题
火灾事故造成的严重后果
让人痛心不已
更引起人们的深深反思
为尽量减少人身及财产损失
不少人会选择购买相关保险产品
若家中遭遇失火
房屋修缮费用
都能顺利得到保险赔付吗？
一则案例提醒你：
投保前
这些法律细节千万别忽视！
2022年2月，余女士在一家保险公司花费632.7元购买保期为1年的家庭财产保险：
保险金额：50万元。
赔付规则：每次事故扣除100元绝对免赔额后，按80%比例赔付。
2022年9月，余女士家中意外失火，房屋受损严重。她在24小时内将情况告知保险公司，并在理赔人员的要求下向其提供了房产证、火灾事故认定书、受灾照片和视频。
理赔人员查看后，告知可以理赔，余女士便开始修缮房屋，共计花费12.9万余元。
修缮过程中，余女士也一直与理赔人员积极联络，沟通房屋修缮进展和理赔事宜。然而，房屋修缮完毕后，保险公司却向她出具了一封拒赔通知书——
出险房屋建筑结构不属于保单约定中的钢混或砖混结构，非保单约定的范围；
房屋修缮的部分设施非原房屋所拥有的，属于过度修缮，申请金额不符合保险赔付的合理性。
双方协商无果后，余女士将保险公司诉至青羊法院，要求保险公司赔偿全部修缮费用。
——保险公司是否有赔偿责任？
——余女士的修缮费用是否超出了约定理赔范围？
法院审理认为
保险公司的第一个拒赔理由，涉及的条款应为免责条款性质。但事实上，余某通过微信链接网上购买保险，保险公司未就免除保险人责任条款尽到提示和明确说明义务，该保险合同中免责条款对余某不发生效力。该房屋发生火灾受损，保险公司应承担给付保险金的责任。
余某于火灾发生后24小时内向保险公司报案，但保险公司未定损。余某提交了收条、销货清单、银行付款记录等证明其为房屋主体修缮花费8万余元，但其中房屋瓷砖吊顶等项目支出，因案涉房屋火灾发生时为白灰墙面且并无吊顶，该部分费用不予支持；其向消防救援大队提交的《火灾直接财产损失申报统计表》中载明设备及其他财产损失共计为8890元，其中后续修缮中购买的衣柜、电视柜部分家具在《火灾直接财产损失申报统计表》中并未体现，该部分费用不予支持。
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故判决保险公司
按保险赔付比例
赔付余某7万余元
近年来
投入不高、手续简便的
互联网保险产品深受消费者欢迎
但在理赔环节却争议频频
大多数情况都是：
保险公司
以投保人在互联网投保时
未尽到如实告知义务
而互联网保险产品
在投保时设置的询问环节
所涉及的告知范围
存在不明确、不具体的情况
投保人
对于房屋结构是否符合要求
也心存侥幸
针对此类纠纷
从法律层面有何风险提示？
法院
认为
◎保险公司
作为专业的经营机构，其征询的内容和形式应易于识别，同时在核保时不能完全依赖于投保人直接告知，而应当尽到一定的审慎审查义务。
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房屋火灾后修缮费用应以诚实信用原则为基础，遵循必要性、合理性原则，所支出的费用应当是与原装修相符合的。
◎投保人
投保家庭财险发生火灾事故造成房屋受损的，被保险人多数会以重置价申请理赔，保险公司可能会要求以房屋受损前的价值确定赔偿金额。但是一般的农村房屋现有价值低，按现有价值赔偿不能恢复受损前的居住条件，有违公平原则，但被保险人重置也应遵循合理性和必要性。
◎房屋使用人
火灾发生后，应按照消防机构要求接受事故调查，如实提供与火灾相关情况，室内物品受损情况等，以便更准确更快定损， 及时得到保险赔偿重建家园。
成都中院融媒体工作室出品
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<第2091期>
供稿丨青羊法院 本院金融庭
编辑丨李丽莎
一审丨张子纯
二审丨陈 睿
三审丨周力娜
版